2020年初，新冠肺炎疫情席卷中国，而后短短几个月内，在全国人民的共同努力下，我国的疫情基本得到控制。但同时，全球范围内多个国家接连陷入与新冠病毒的抗争中。在这样传染病巨灾形势越来越严峻的背景下，2020年8月，南京财经大学金融学院“思而学”调研小队展开了关于传染病巨灾视角下商业健康险创新的主题调研活动。
2020年8月6日，“思而学”调研小队成员收集了健康保险及传染病巨灾风险等方面的资料，并且基于相关数据和我国已出台的有关政策，团队创建了调查问卷并进行发放，以期通过对公众视角下的传染病巨灾健康险发展现状的分析，来探索未来健康保险的创新。
发放线上问卷 郑好供图
由于疫情的限制，团队的问卷调查采取线上模式，经筛选共获得200份有效问卷，结果显示：约五成的受访者家庭购买了商业健康险；在购买了商业健康险的受访者中有超过六成的受访者表示对所购健康保险产品不太满意；在选择健康保险产品时，保障内容、理赔服务、产品价格、保险公司品牌都是受访者所关注的问题；小于两成的受访者认为自己的家庭可以承受大规模传染病带来的个人费用；近五成的受访者认为保险对传染病巨灾能起到一定作用；八成的受访者表示会在未来购买健康险时留意大规模传染病是否在保障范围内。
被调查者是否购买保险的情况 郑好供图
对健康保险的购买需求不同家庭有较为显著的差异
调查结果显示，群众的文化程度、家庭组成、家庭年收入、健康情况等因素均会对其关于商业健康险的了解程度和购买需求产生影响。根据数据，群众的文化程度越高、家庭年收入越高对健康保险的认知和需求也越高；群众的身体健康情况越优，他们对于健康保险的需求却越低，但这与受访人群年龄分布多处于青年，且没有明显健康问题有一定关系。
公众对所购健康险满意度不高
根据调查数据，受访者中对所购健康保险有高满意度的低于三成，有近一半的人表示对保险产品了解不够具体是导致满意度不高的主要原因。这一结果充分反映出保险行业对产品的宣传不到位，保险从业人员和普通保险受众信息不对等，这一问题同样导致了群众对健康保险产品仍处于观望态度，并不选择购买，而受访者中也有人表示在期待更好的、群众认知度高的健康保险产品出现。
公众对保险不太满意的原因 郑好供图
健康保险能否对大规模传染病风险起到有效的规避作用仍存疑
根据调查结果统计，大多数群众选择通过政府政策帮助和依靠医保的方式来规避传染病巨灾所带来的风险，但同时仍有不少群众认为商业健康险也是规避风险的方式之一。那么就会出现这样的问题：当群众处于政府政策和医疗保险的双重保障之下时，商业健康险的存在是否仍然有必要呢？在新冠肺炎疫情中，国家采取了积极有效的应对措施，提供了大量政策支持，即使在这样的情况下仍有许多民众需要自行承担部分费用，这时商业健康险的作用或许就不言而喻了。
公众选择传染病巨灾风险转移的解决方法 郑好供图
为了确定商业健康保险对传染病巨灾是否能起到的风险转移的作用，“学而思”调研团队聚焦于新冠肺炎疫情下的保险业，收集国内外相关资料，主要关注健康险在本次疫情中保障人民健康、分散巨灾风险方面的具体措施。
2020年2月3日，银保监会下发了关于做好新冠肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发有关工作的通知；2020年2月 14 日，习近平总书记主持召开的会议中的多项内容需要保险业参与并发挥作用，这些反映出商业健康保险在我国国家公共卫生应急管理体系中的重要地位。同时在疫情中，健康险的参保人切实得到了相应的补偿，另外，还有多家保险企业采取拓展责任范围的方式，将新型冠状病毒感染肺炎重疾、伤残和身故赔偿纳入保障范围，让更多的群众能得到健康险所带来的更优保障。
由此，商业健康险的风险保障能力可以基本确定，但如何才能提高群众对于商业健康险的认知度，使健康险走入寻常百姓家、如何界定商业健康险的承保范围、如何对健康保险产品定价才能平衡买卖双方的利益，使双方的利益最大化……这些问题都是我国保险行业正在不断探索的，也是“学而思”调研小队还在努力探寻的。
通讯员 陈秋妍
