江苏省人民政府指出为全面贯彻落实党的十九大精神，坚持政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，要提高金融服务覆盖率、提高金融服务可得性、提高金融服务满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。7月2日至7月9日，我校金融学院“南有财人”小队在江苏省南京市江北新区进行了为期8天的实地走访调研。
为了了解南京地区普惠金融政策对于小微企业的落实情况，以及普惠金融对小微企业发展的具体推动作用，“南有财人”小队分为两组，通过对江北新区多家小微企业的企业负责人进行采访及填写调查问卷的形式获得具体的调研数据。
图为南京江北新区 张康宁 摄
实地走访小微企业，了解普惠金融现状
根据前期资料搜集，“南有财人”小队决定以南京市江北新区为主要调研地点。江北新区是中国国家级新区，其发展定位是国家级产业转型升级、新型城镇化和开放合作示范新区，拥有三万多家小微企业，包括科技创新类、销售服务类、化工材料类等。
首先，“南有财人”小队在指导老师黄佳琳的帮助下与南京云播视讯科技有限公司、江苏梯卫士网络科技有限公司、锐硕半导体科技（南京）有限公司等小微企业的负责人取得了联系，并进行了实地走访。在对采访总结及获得的有效调查问卷分析的过程中，小队成员发现，南京江北新区的普惠金融政策落实情况不佳，多数企业负责人表示并不了解普惠金融的概念；少数企业负责人知道普惠金融但并未真正接触到普惠金融的业务。面对这样严峻的情况，小队成员在了解公司具体融资情况后，向企业负责人普及了普惠金融的概念，并向负责人分析解读了江苏省人民政府于2018年发布的6号文件。
图为团队采访企业负责人 柏云飞 摄
普惠金融不普惠，发展局限在哪里
在与锐硕半导体科技（南京）有限公司负责人的访谈中，“南有财人”小队了解到，公司实行经济计划，在公司成立初期已经事先规划并准备好足够的资金用于公司的生产运营。并且公司未来的经营模式中，更期望获得技术方面的投资，所以并未刻意去了解普惠金融的有关政策。南京云播视讯科技有限公司的负责人表示，公司的主营业务即为财经类人士提供网络宣传平台，故对普惠金融的概念较为了解，但公司短期内资金充足，不准备扩大生产规模，所以只享受了政府提供的税收返还、租金补贴等方面的优惠，也在一定程度上缓解了企业资金紧张的状况，增加了企业流动资金，推动了小微企业的发展。另外，以南京品众机械设备制造有限公司为代表的小微企业因企业生产需要，经常向传统金融机构贷款，但通常会存在贷款金额限制、贷款周期长、利率高、审批手续复杂等确定。然而，出于对网贷平台及其他金融机构的不信任，以及对普惠金融贷款政策的不了解，贷款方式只能局限于传统银行贷款。
综合采访和调查问卷，团队发现，导致普惠金融不普惠的原因主要有以下三点：政府、金融机构和网贷平台等对普惠金融的宣传力度不够，小微企业不了解政府的普惠金融政策、不熟悉金融机构及网贷平台的普惠金融产品，无法在有需求时从普惠金融中受益；普惠金融贷款利率仍有降低空间，在贷款过程中，部分企业发现普惠金融贷款利率与传统贷款利率相差无几，在不了解普惠金融的情况下，企业更愿意走传统贷款道路；普惠金融贷款申请周期长，当企业处于急需资金时，能在最短时间内拿到的贷款才是首选，申请普惠金融贷款手续繁杂、流程过多，许多企业望之却步。
图为企业财务负责人填写调查问卷 张香香 摄
多方入手改变发展方式，普惠金融助力小微企业
目前小微企业主要融资方式有综合授信、票据贴现融资、信用担保贷款、买方贷款、异地联合协作贷款、自然人担保贷款、无形资产担保贷款、典当贷款等。如何使普惠金融贷款从中脱颖而出，团队认为需要政府、金融机构、网贷平台等多方合作，改进普惠金融发展方式。
政府作为影响力巨大的普惠金融发展主体，应该利用自身影响力宣传普惠金融政策，可以定期组织企业负责人学习普惠金融新政策、派团队去各个企业进行普惠金融知识宣讲、要求企业关注地方政府网新闻消息的发布等；另一方面结合银行等金融机构的反馈，适当调整普惠金融贷款利率，吸引小微企业申请普惠金融贷款。金融机构要根据各行小微企业的情况制定金融产品，量身定做比批量生产更有市场空间，同时还应配合政府政策，积极宣传普惠金融；在一定程度上减少申请贷款的手续流程，缩短申请周期，为小微企业提供即时可用的贷款。网贷平台应不断加强自身信用制度建设，保证贷款的可回收性，以维持平台的正常运作；提高贷款金额上限，拓宽985棋牌娱乐的业务范围。
图为团队指导老师通过银行经理了解普惠金融政策 王怡 摄
普惠金融使得小微企业的融资呈现多元化，其可在很大程度上直接有效的解决小微企业的瓶颈困境，让其走出无法实现自我提升、优化升级的漩涡中，以发挥其作为市场经济微观基础，可扩大就业、增加收入、改善民生的真实作用。普惠金融对于推动小微企业发展的作用可见一斑，“南有财人”团队会就普惠金融政策的落实问题继续跟进，为普惠金融具体推广提出有效的建议。
